czwartek, 19 Październik 2017

LOKATY I KONTA

KURSY WALUT

«
»
NBP
2017-10-19
USD
3.5896
-0.31%
EUR
4.2381
0.21%
CHF
3.6695
-0.10%
GBP
4.7208
-0.39%
NBP
2017-10-18
USD
3.6006
0.12%
EUR
4.2293
-0.05%
CHF
3.6733
-0.17%
GBP
4.7392
-0.66%
NBP
2017-10-17
USD
3.5964
-0.11%
EUR
4.2313
-0.32%
CHF
3.6796
-0.32%
GBP
4.7709
-0.38%
NBP
2017-10-16
USD
3.6004
-0.02%
EUR
4.2449
-0.36%
CHF
3.6914
-0.04%
GBP
4.7889
-0.04%
NBP
2017-10-13
USD
3.6010
0.03%
EUR
4.2603
-0.24%
CHF
3.6927
-0.11%
GBP
4.7909
0.58%

PROMOCJA

Zanim złożysz wniosek kredytowy, sprawdź, czego wymagają banki.

 

 

Wiele osób zastanawia się, jakie warunki muszą spełnić, aby bank udzielił im kredytu. Czy będą posiadali wystarczającą zdolność kredytową? Czy bank zaakceptuje ich nietypowy dochód? Jak wypadnie ich wiarygodność jako kredytobiorców? Niewielu natomiast zdaje sobie sprawę z tego, że do kredytu można i czasem warto się przygotować. Poniżej znajdziecie kilka praktycznych wskazówek i informacji dotyczących wymagań banku względem kredytobiorcy.

 

 

Dwie najważniejsze kwestie analizowane przez bank w trakcie podejmowania decyzji w sprawie przyznania kredytu to: zdolność kredytowa i historia kredytowa klienta. Pamiętajmy o tym, że w przypadku, gdy wnioskujemy o kredyt w banku, który nic o nas nie wie (nie mieliśmy w nim rachunku, nie zaciągaliśmy wcześniej żadnych zobowiązań), jesteśmy dla tego banku zupełnie anonimowi. Bank udzielając nam kredytu musi ocenić ryzyko związane z taką decyzją, czyli zweryfikować, czy na pewno stać nas będzie na spłatę kredytu i czy będziemy go spłacać terminowo.

Zdolność kredytowa jest podstawowym kryterium decydującym o przyznaniu kredytu. Każdy bank wylicza ją inaczej, a rozbieżności mogą być naprawdę znaczne. Dlatego też szukając banku, który udzieli nam jak najwyższej kwoty, warto jest porównać kilka ofert. Są jednak takie czynniki, które mają wpływ na zdolność kredytową i są uwzględniane przez wszystkie banki. Należą do nich:

  • wysokość dochodu
  • wysokość miesięcznych zobowiązań kredytobiorcy (raty kredytów, koszty utrzymania, inne stałe obciążenia)
  • ilość osób w gospodarstwie domowym
  • okres kredytowania i wiek kredytobiorcy

Sama wysokość dochodu to nie wszystko. Poza wyjątkowymi ofertami tzw. „kredytów na oświadczenie” uzyskiwany dochód trzeba udokumentować. Czasem wystarczy tylko zaświadczenie od pracodawcy, ale zdarza się także, że bank prosi o dodatkowe dokumenty np. wyciągi z konta. Wszystko zależy od procedur danego banku, rodzaju wnioskowanego kredytu i kwoty, jaką chcielibyśmy uzyskać.

Istotne jest również źródło dochodu. Wiele osób mylnie sądzi, że jedynym źródłem dochodu akceptowanym przez banki jest umowa o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. To nieprawda. Oczywiście w dalszym ciągu jest to dochód oceniany przez banki jako najbardziej stabilny. Nie oznacza to natomiast, że nie otrzymamy kredytu, jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę na czas określony, pracujemy w oparciu o umowę zlecenie czy umowę o dzieło lub uzyskujemy dochód z działalności gospodarczej czy wynajmu. Jednak w przypadku tego typu dochodów musimy wykazać, że są one stabilne i uzyskujemy je od dłuższego czasu (z reguły jest to 6-12 miesięcy, podczas gdy w przypadku stałej umowy o pracę wystarczą 3 miesiące). Mniej typowe źródło dochodu oznacza również z reguły nieco więcej dokumentów, jakie należy przedstawić w banku. Ponieważ szczegółowe wymagania dotyczące dokumentacji w każdym banku mogą być nieco inne, zawsze przed złożeniem wniosku kredytowego warto zwrócić się o pomoc do doradcy, który poinformuje nas dokładnie, jakich dokumentów bank będzie od nas wymagał.

Drugim kryterium decydującym o przyznaniu kredytu jest pozytywna weryfikacja naszej dotychczasowej historii kredytowej widocznej w BIK-u. Poza BIK-iem istotne jest również to, czy na skutek nieterminowej obsługi naszych zobowiązań (nie tylko kredytowych, ale takich jak np. rachunki, mandaty itp.) nie zostaliśmy wpisani do żadnej z baz niesolidnych klientów (np. KRD, RNK). Pozornie błaha sprawa, jak niezapłacony mandat, może nam skutecznie utrudnić zaciągnięcie kredytu.

Czym jest BIK? Warto wiedzieć, że nie jest on żadną tzw. „czarną listą”. BIK to po prostu zbiór informacji na temat zaciągniętych przez nas zobowiązań kredytowych (kredyty, karty kredytowe, debety). Sama obecność w bazie BIK nie jest niczym złym. Przeciwnie, jeśli terminowo spłacaliśmy nasze dotychczasowe zobowiązania, bank będzie mógł to sprawdzić i z większym prawdopodobieństwem udzieli nam kredytu. Niewielkie opóźnienia w płatności rat (do 30 dni) z reguły również nas nie dyskwalifikują. Ale już zwłoka powyżej 30 dni może stanowić problem. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto zatem sprawdzić, jakie informacje na nasz temat znajdują się w BIK-u. Raport z naszej historii kredytowej w łatwy sposób można pobrać za pośrednictwem strony internetowej www.bik.pl . Jeśli mamy jakiekolwiek wątpliwości odnośnie naszej historii kredytowej lub innych niebankowych zobowiązań, lepiej powiedzieć o tym doradcy już na pierwszym spotkaniu. Wszelkie opóźnienia czy zaległości i tak wyjdą na jaw w trakcie analizy wniosku kredytowego, a jeśli wiemy o nich wcześniej, to z pomocą doradcy możemy spróbować im jakoś zaradzić.

W przypadku kredytu hipotecznego kwestią równie ważną co zdolność i historia kredytowa jest stan prawny i techniczny nieruchomości, na której bank miałby się zabezpieczyć. Należy podkreślić, że aby otrzymać kredyt hipoteczny, konieczne jest spełnienie wszystkich trzech z wyżej wymienionych wymogów. Nawet jeśli jako zabezpieczenie zaproponujemy bardzo atrakcyjną nieruchomość, której wartość kilkukrotnie przewyższa kwotę kredytu, bank nam go nie udzieli, jeśli nie będziemy posiadać zdolności kredytowej. Nieruchomość, na której bank ma wpisać hipotekę, musi być wolna od wszelkich obciążeń. Nieakceptowana jest chociażby często spotykana służebność osobista (wyjaśnienie tego pojęcia znajdziesz w poście „Planujesz kredyt? Te pojęcia powinieneś znać!”). Problemem nie jest natomiast z reguły to, że kupowane przez nas mieszkanie jest obciążone hipoteką na rzecz innego banku, ani na przykład to, że kupowane mieszkanie nie posiada księgi wieczystej. Doświadczony doradca na pewno podpowie, co w takiej sytuacji należy zrobić.

Podsumowując: jeśli spełniasz wszystkie trzy opisane wyżej warunki, jest wielce prawdopodobne, że bank udzieli Ci kredytu. Pamiętaj jednak, że nawet jeśli z którymś z tych warunków masz problem, być może z pomocą doświadczonego doradcy da się temu zaradzić.

 

Dodaj komentarz


Kod antyspamowy
Odśwież

FACEBOOK